5. 소비자금융(사금융) 대출진행 신용등급 평균9등급이상 대출최대한도 3000만원, 대출금리30%대(거의30%후반) - 불가사항 : 현금서비스2000만원 이상, 파산신청1년 미만, 개인회생, 신용회복신청 3개월 미만 직군 좋을 시 신용카드연체중일시라도 소액대출 진행이 가능합니다.
주민등록 말소이력2건 미만일 시 대출 진행 가능한 금융사 있으며, 장기연체(통신)있을 시라도 해결하면 바로대출이 가능합니다.
＊대출의 주요절차
대출을 신청할 때는 주민등록증과 대출자격 확인서류, 담보관련서류를 준비하면 됩니다. 금융기관 내부적으로 대출 가부 결정이 나면 담보물에 대한 담보권 설정을 합니다. 담보권설정 등 법적인 절차가 완료되면 대출금을 지급하여 채무자의 통장으로 입금됩니다.
＊대출 사전 준비
- 대출 상품을 선택합니다.
상품은 가능한 거래실적이 많은 금융기관의 상품 중에서 선택하는 것이 대출신용도나 이율에서 우대를 받을 수 있습니다. 우선적으로 대출 금액과 담보의 종류, 그리고 대출 부대서비스를 하는 저축상품가입 여부에 따라 유리한 상품을 선택하고 대출금 상환계획에 따른 대출기간을 결정하시면 됩니다.
- 준비된 담보에 따른 서류를 준비합니다.
부동산은 토지, 건물 등기부등본, 건축물 관리대장, 토지대장, 토지이용계획 확인원을 준비 (아파트는 등기부 등본만 있으면 됨)하고 임차인의 주민등록등본과 임대계약서 사본을 첨부하면 됩니다. 예금, 신탁 등의 담보는 해당 통장이나 증서를 준비하시면 됩니다.
- 본인확인과 가족사항, 기타 자격확인을 위한 서류를 준비합니다.
주민등록증 또는 운전면허증, 여권 등 신분증과 주민등록등본, 신용대출의 경우 필요한 재직증명서(또는 의료보험증), 근로소득원천징수영수증, 자격증사본, 재산세 과세증명(재산세 납부 영수증) 등에서 해당되는 것을 준비하면 됩니다.
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＊대출 신청
위의 기본 서류를 준비하여 해당 금융기관을 방문하여 대출상담 및 신청하시면 됩니다.
기관마다 좀 다르지만 "대출 신청서", "융자상담신청서" 등의 용어를 사용하는 대출 신청서 양식이 있으므로 창구에서 작성하시면 됩니다. 대출 신청 시 거래실적은 반드시 본인뿐만 아니라 가족명의의 실적도 함께 합산해 달라고 주문해야 실적을 올릴 수 있습니다.
＊대출신청서 접수 처리
금융기관 창구에서는 대출신청서가 접수되면 아래와 같이 대출 건에 대한 기본조사를 합니다.
- 채무자 및 보증인 자격조사 : 신용불량여부, 법률적 제한사항 해당여부, 타 금융기관 연체여부 등 조사
- 채무자의 신용 및 신용한도 조사 : 채무자의 신용등급 산정 및 신용한도 조사
- 담보물 조사 : 담보물의 감정, 임대차조사, 선순위 채권 조사 등으로 담보에 따른 대출가능금액 산정
- 거래기여도 조사 : 거래실적에 따른 거래기여도 및 대출에 의한 금융기관 손익 기여도 등을 종합적으로 고려하여 고객평점 산출
- 대출요건 구비여부 조사 : 대출 종류에 따른 대출 요건(자금사용 용도, 거래조건 등)의 해당 여부 조사
이러한 기본 조사를 바탕으로 대출승인을 영업점의 승인부서나 본점의 대출심사 부서에 의뢰하게 됩니다.
＊대출의 심사 및 승인
영업점의 대출승인 신청이 있으면 심사담당 부서에서는 대출에 대하여 종합적으로 대출의 적정성, 담보 또는 신용에 의한 채권의 보전 방법, 대출로 인한 손익 기여도 금리적용의 적정성 등을 심사하여 대출의 가부를 결정합니다. 그리고 그 결과를 영업점에 통보하여 대출 신청인에게 대출의 가부를 통보하도록 합니다.
◀대출기관의 분류▶
대출기관은 크게 금융권대출기관과 비금융권 대출기관으로 나눠집니다.
① 금융권대출기관
금융권 대출기관은 다시 제1금융권과 제2금융권으로 나눠집니다.
제1금융권은 은행을 말하며, 제2금융권은 은행을 제외한 신용금고, 캐피탈, 생명, 카드사 등을 말합니다.
대체로 제1금융권인 은행의 대출이자가 제일 낮은 편이며 제2금융권은 은행에 비해 대출이자는 높지만 대출받기는 조금 쉽습니다. 그러므로 신용이 우수한 분이라면 은행을 이용해서 대출을 받는 것이 좋고, 신용이 좋지 않은 분이라면 대출이자는 높아도 대출이 쉬운 제2금융권에서 대출을 받는 것이 좋습니다.
대체로 상호신용금고가 대출이자가 제일 높은 편인데 대출은 제일 쉬운 편이며, 상호신용금고에서 대출이 어려우면 금융권에서 대출이 어렵다고 생각하시면 됩니다.
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② 비금융권 대출기관
유사금융기관(사채업자)를 말합니다. 사채업자의 경우 신용불량자도 대출이 가능하지만 대출이자가 연 수백%가 넘는 곳이 많습니다.
위에서 보듯이 대출이자는 자신의 신용등급에 따라 대출이자가 천차만별입니다.
최근 대출이자의 하락으로 신용이 우수한 분이 은행에서 약 7-8% 대의 신용대출을 받을 수 있지만 신용이 나쁜 사람은 사채를 연 300-400% 이상의 이자를 부담하고 대출을 받아야 합니다.
그러므로 자신의 신용은 재산이라고 생각하시면 됩니다.
사실 대출을 받기위해 상담을 받는 것만으로도 꺼리게 되는 경우가 많습니다. 그래서 무방문 대출이라고 하면 왠지 더 귀를 쫑긋 세우게 됩니다.
국내은행의 경우 은행방문은 필수입니다. 하지만 은행권 리스트에 등재된 회사에 재직 중이시라면, 외국계 은행에서 무방문으로 대출을 이용하실 수 있습니다.
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혹 연봉이 적을 경우 두 곳에서 동시진행으로 마련을 하셔야 합니다. 이자율은 연 8~14% 정도 범위에서 대부분 적용이 되고 있습니다.
필요서류는 기본적으로 신분증, 직장의보카드, 그리고 근로원천 또는 갑근세 납부서류 등이 필요 합니다.
하지만 거의 모든 금융권에서는 무방문 대출은 힘든 것이 사실입니다.
간단하게 쉽게 대출을 받을 수 있는 곳은 그리 많지 않습니다.
좀 더 정확하게 현명하게 대출을 받기위해서는 꼭 방문하셔서 상담 받는 것이 안전하게 대출을 받는 방법입니다.
대출을 받을 때 가장 많이 고려하는 부분은 바로 금리의 높고 낮음입니다. 하지만 그에 앞에서 대출을 받기 전 고려해야하는 사항이 있습니다.
금융기관이 대출을 할 때 우선적으로 고려하는 사항들을 살펴보면, 고객께서 미리 준비하시면 좋은 사항들에 대한 힌트를 얻으실 수 있습니다.
1. 기본적으로 대출이란 만기 시점에 자금 회수가 확실하고 이자 수익 또한 확실 시 된다고 여겨지는 높은 신용도의 고객을 대상으로 합니다.
2. 모든 금융기관은 자사와의 거래가 많은 고객에게 우선적으로 대출을 제공합니다.
3. 모든 금융기관은 대출을 통해 타 금융상품(예금, 신탁, 적금, 보험, 할부, 신용카드 등)에 대한 추가 매출을 기대할 수 있는 고객을 우선적으로 고려합니다.
4. 예금, 신탁, 보험 등을 유치하기 위해 부대서비스로 일정 한도의 대출을 약속한 상품의 가입고객이 미리 정해 놓은 대출 기본요건을 충족하는 경우대출신청이 있으면 특별한 거절 사항(신용부족, 담보부족, 대출한도 초과 등)이 없는 한 대출을 합니다.
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위의 사항들을 고려해 보면 대출을 보다 손쉽게 받을 수 있는 전략이 있습니다.
1. 대출을 받을 때 가장 쉬운 방법은 개인의 신용을 통해서 입니다. 공무원, 규모가 큰 상장기업의 직원, 교직원, 전문직 종사자 등이 평가되는 개인 신용도가 높은 편입니다. 이런 분들은 비교적 손쉽게 대출을 받으실 수 있습니다. 하지만, 많은 분들이 일반적인 개인 신용평점에 따르면 높은 점수를 받지 못하시는 경우가 많습니다. 이럴 때는 다음 전략으로 준비 하셔야겠습니다.
2. 은행 거래에서 개인의 거래 실적은 해당 개인뿐만 아니라 가족 전체의 거래 실적까지 고려될 때가 많습니다. 그러므로 온 가족의 은행 거래를 한 은행(한 지점 까지)으로 집중시키는 것이 좋습니다. 대부분의 경우, 은행의 대출이자가 비교적 싼 편이기 때문에 주거래 은행을 통해 대출을 받으시는 것이 좋을 경우가 많습니다. 주거래 은행이란 전화요금, 도시가스, 보험료, 전기료 등 공과금 납부, 신용카드 결제, 급여이체 같은 거래가 집중되어 생활의 모든 금융거래가 이루어지는 은행을 말합니다. 종합통장대출의 경우 주거래 은행은 대출을 쉽게 할 뿐 아니라 대출한도를 늘리는 데도 큰 도움을 줍니다.
3. 저축을 할 때 큰 금액으로 한건에 몰아서 저축하는 것보다 작은 금액을 여러 건으로 나누어 거래하는 것이 유사시 자금의 소요로 저축을 중도 해지할 경우는 물론 대출실적 산출 시에도 거래빈도의 확대라는 긍정적인 요소가 작용합니다.
다소 귀찮다는 생각이 드실 수도 있겠지만 여유자금이 있으실 때 이를 저축하는 방법에 약간의 차이를 두신다고 생각하시면 됩니다. 지금은 조금 귀찮더라도 향후 발생할지 모르는 대출 필요 가능성에 대한 준비라고 생각하시면 어떨까 싶습니다.
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◆ 대출받을 때 꼼꼼히 따져봐야 할 사항
1. 대출거래약정서와 기본약관
돈이 필요해 금융기관에 대출을 신청할 때에는 대출금액, 이자율, 대출실행방법 등의 내용을 반드시 읽어보고 대출거래 약정서를 작성해야 합니다. 흔히 잊어버리기 쉬운 점이지만 금융기관에서 고객에게 제공하는 기본약관도 필히 눈여겨봐야 합니다. 대출 신청 시 약정한 대출이자가 본인도 모르게 높아져 당황하는 경우를 주변에서 흔히 찾아볼 수 있습니다. 이는 이자율의 변경, 대출과 관련된 제반 비용의 부담 등에 대해 대출거래약정서 또는 기본약관을 제대로 파악하지 못한 결과입니다.
2. 담보의 범위
대출과 관련해 담보를 잡힐 때에는 반드시 대출담당자로부터 담보제공 범위에 대한 충분한 설명을 들어야 합니다. 광범위한 담보 범위를 대출자 본인이 이해하지 못한다면 자칫 예상하지 못했던 재산상의 손실을 입을 수가 있기 때문입니다.
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3. 단기대출은 고정금리, 장기대출은 변동금리
고정금리를 선택하면 대출만기 때까지 시중금리 변동에 관계없이 당초 약정금리로 매겨진 이자만 부담하게 됩니다. 그러나 변동금리 대출은 시중금리가 오를 경우 대출금리도 따라서 오르고, 반대로 금리가 내리면 이자부담을 덜 수 있습니다.
향후 대출금리가 상승할 가능성이 많다고 가정하면 고정금리로, 반대의 경우라면 변동금리로 대출받는 것이 당연히 유리합니다. 현재로선 단기대출은 고정금리로, 장기대출은 변동금리로 받는 것이 유리하다는 것이 전문가의 설명입니다. 현재 시중금리가 상당히 떨어져 있는데다 시간이 흐를수록 금리변동에 대한 위험은 커지기 때문입니다.
4. 대출상환 방법
대출금 상환방법은 만기일시 상환, 매월 원리금 균등 분할상환, 매월 원금 균등 분할상환 등 크게 세 가지로 분류됩니다. 자금사정만 허락한다면 대출금을 대출기간에 균등하게 나눠 매월 상환하고 이자는 대출 잔액에 대해서만 납부하는 원금 균등분할 상환방식이 대출고객에게는 가장 유리합니다.
5. 대출기간
대출기간도 눈여겨 살펴야 할 대목입니다. 3년짜리 대출자금이 필요할 경우에 3년제로 대출 받는 것이 유리할지 아니면 1년씩 연장해나가는 것이 유리할지를 결정하는 것은 매우 헷갈리는 부분입니다. 결론적으로 기간가산금리를 적용하는 금융기관에서 대출을 받는다면 처음부터 3년제 대출을 받지 말고 가산금리가 적용되지 않는 1년제 대출을 받은 다음 1년 후에 기간을 연장한다면 최소한 1년 동안은 가산금리에 따라 이자비용을 줄일 수 있습니다.
검색을 해보신 분들은 아시겠지만 위의 키워드들이 급하게 대출을 필요로 하는 사람들이 많다보니 자동완성 검색어까지 형성이 됩니다.
그런데 빠른 대출과 당일대출을 원하는 사람들이 많은 만큼 이런 것들을 악용하는 사람들이 등장하기 시작했습니다.
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대출은 그렇게 간단한 절차로 이루어지지는 않습니다.
대출심사라는 것이 있기 때문에 빠른 대출이나 당일대출이 몇 시간 후 바로 이루어지지 않는다는 뜻입니다.
물론 많은 대출업체들의 광고를 보면 서류도 필요 없고, 전화로만 신청을 할 수 있다는 카피가 많지만 시중은행이나 제2금융권에서는 신용도의 확인부터 본인확인절차를 철저히 하게 됩니다.
그만큼 인증을 거치지 않는다는 것은 사람들에게 대출을 어떻게 해서든 받게 해서 금리를 터무니없게 책정하려는 의도가 숨겨 있다고 봐야 합니다. 요즘 햇살론이 큰 관심을 받고 있는데 햇살론을 이용한 즉시대출을 해주겠다는 사기도 극성을 부리고 있다고 합니다.
학자금대출 등록 신청기간에는 학자금대출에 피해사기, 계좌이체를 통한 보이스피싱 사기 등등
이제는 저신용자들을 위한 햇살론이 등장하자 햇살론을 이용하려는 사람들의 피해사례까지 등장 합니다.
한마디로 금융사기를 위한 대포통장을 만들기 위한 목적이 있는 대출사기 피해 특히 대학생들은 더욱이 자신의 신용을 확인할 수 있는 방법이 없어 이런 상황에 더 많이 노출되어있다고 봐야 합니다.
대학생들은 물론 대출을 필요로 하시는 모든 분들은 빠른 대출, 당일대출이라는 말에 속지마시고 만약 기존의 대출이 있어 신용도가 조금 낮거나 자격요건이 불충족하시다고 느끼실 때는 제2금융권에서 안전한 대출을 받으시기 바랍니다.
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신용등급에 관한 잘못된 상식
연체대금을 다 갚으면 등급이 오른다? 아닙니다. 모두 갚았다고 해도 즉시 등급이 오르지는 않습니다. 연체기록은 일정기간 보전돼 신용도 평가에 영향을 주기 때문이지요.
각종 세금 체납은 신용도에 영향이 없다? 아니지요. 세금 체납 또한 신용등급에 영향을 미칩니다.
법원의 심판. 결정, 조세. 공공요금 등의 체납, 주민등록번호 등 공공기관이 보유하는 정보를 공공기록 정보라고 하는데 국세, 지방세, 관세를 500만원 이상 체납한 경우에 등록이 됩니다.
체납 발생일로부터 1년이 지나고 체납액이 500만원 이상인 경우 또는 1년에 3회 이상 체납하고 체납액이 500만원 이상이 경우에 해당됩니다.
대출이 많으면 신용에 부정적이다? 아닙니다. 대출금액이 많다고 해서 신용등급이 떨어지는 것은 아닙니다. 상황에 맞는 적정수준의 대출과 정상적이 상환이 이루어지고 있다면 좋은 신용평가를 받으실 수 있습니다.
대출광고를 유심히 살펴보면...
햇살론 대출이란?
햇살론 대출이 가능한 경우
햇살론 대출이 불가능한 경우
대출금리는...
대출한도는...
